Kako brati rezultat
- Mesečna anuitetaJe redni obrok glavnice in obresti. Ločeni mesečni stroški niso del anuitete, zato je prikazana tudi višja mesečna obremenitev.
- Nominalna obrestna meraJe pogodbena mera za obračun obresti. Sama ne pokaže vseh stroškov kredita.
- Ocenjena EOMJe notranja stopnja donosnosti denarnih tokov: neto prejeti znesek primerja z vsemi vnesenimi obroki in obveznimi stroški.
- Skupaj plačanoVključuje glavnico, obresti ter vnesene začetne in mesečne stroške. Ne vključuje stroškov, ki jih nisi vnesel.
Za primerjavo ponudb glej predvsem EOM in skupni znesek za plačilo. Banka Slovenije EOM opisuje kot najcelovitejši kazalnik stroškov financiranja, ker poleg obresti vključuje tudi stroške kreditne storitve.
Pazi na te omejitve
- Spremenljiva mera ni napoved. Kalkulator ne napoveduje prihodnjega EURIBOR-ja. Stresni scenarij samo pokaže občutljivost obroka na vneseni dvig.
- Predčasno odplačilo ni avtomatski bančni obračun. Nadomestilo, zmanjšanje prihodnjih obresti in vračilo dela drugih stroškov mora banka izračunati po pogodbi in veljavnih pravilih.
- Ocenjena EOM lahko odstopa. Kalkulator uporablja mesečna obdobja, takojšnje črpanje in stroške, kot si jih vnesel.
- Kreditna sposobnost ni vključena. Rezultat ne pomeni, da bo banka kredit odobrila ali pod enakimi pogoji.
Predčasno odplačilo
Model predpostavlja, da redna anuiteta ostane enaka, dodatna plačila pa zmanjšajo glavnico in skrajšajo dobo. Prihranek zato izhaja iz manj prihodnjih obresti in manj mesečnih stroškov.
Indikativna zgornja meja nadomestila je prikazana samo za vneseno enkratno plačilo. Pri fiksni meri kalkulator uporablja orientacijski meji 1 % oziroma 0,5 %, če enkratno plačilo presega 10.000 € in je do izteka več oziroma največ eno leto. Dejanska uporaba je odvisna od skupnih predčasnih plačil v 12 mesecih, pogodbe, vrste kredita in finančne izgube banke.
Pri spremenljivi meri kalkulator nadomestilo oceni na 0 €, vendar moraš pred plačilom vedno zahtevati uradni obračun banke. Morebitno vračilo sorazmernega dela začetnih stroškov ni vključeno, zato je prikazani neto prihranek konservativen.
Naslednji koraki
- 1. Zberi tri primerljive ponudbe. Primerjaj isti znesek, isto dobo, isto vrsto obrestne mere, EOM in skupni znesek za plačilo.
- 2. Zahtevaj evropski standardni informativni obrazec. Preveri vse obvezne dodatne storitve, zavarovanje, stroške sprememb in pogoje predčasnega odplačila.
- 3. Preizkusi stresni scenarij. Pri spremenljivi meri preveri, ali bi višji obrok še vedno pustil dovolj varnostne rezerve.
- 4. Pred dodatnim plačilom zahtevaj obračun. Banka naj pisno prikaže novo glavnico, prihranek, nadomestilo in vračilo stroškov.