Limit · kredit · dolg

Nizka mesečna obremenitev še ne pomeni cenejšega dolga.

Primerjaj isti znesek financiranja v istem obdobju. Kalkulator loči limit brez načrta, limit z ročnim zmanjševanjem in kredit z avtomatsko anuiteto, zato pokaže tudi dolg, ki ob koncu še ostane.

Primerjaj možnosti Kako brati rezultat?
Enak znesek in obdobje Glavnica je ločena od stroška Informativni model v brskalniku
Sistem zaupanja: metodologija in uradni viri so bili vsebinsko preverjeni 21. 6. 2026. Rezultat ni ponudba banke ali osebno finančno svetovanje.
Kako računamo?

Primerjava limita in kredita

Vnesi dejansko koriščen znesek limita, ne odobrenega okvirja. Pri obeh možnostih dodaj vsa znana nadomestila, ki so pogoj za uporabo financiranja.

Ključna razlika: kredit ima pogodbeni načrt odplačevanja. Limit praviloma nima avtomatskega amortizacijskega načrta, zato lahko plačuješ obresti in nadomestila, glavnica pa ostaja enaka.
1. Skupni podatki
Pri limitu vnesi znesek, ki ga boš dejansko uporabljal.
Obe možnosti se primerjata v istem obdobju. Največ 120 mesecev.
2. Limit
Prvi obračun se v modelu upošteva ob začetku 13. meseca.
3. Kredit
Na primer vodenje kredita ali obvezna storitev, če je neposredno povezana s kreditom.
4. Kaj model primerja?
  • Limit brez načrta: glavnica ostane v celoti koriščena do konca obdobja.
  • Limit z načrtom: glavnico vsak mesec ročno zmanjšaš za enak znesek.
  • Kredit: glavnica in obresti se odplačujejo z mesečno anuiteto.
Stroškovno priporočilo temelji na primerjavi dveh scenarijev, ki se ob koncu oba zaključita z nič dolga: ročno odplačevan limit in kredit.
Rezultat je pripravljen. Primerjava uporablja privzete vrednosti. Spremeni vnose in ponovno izračunaj.
Stroškovno ugodnejša zaključena pot — Primerjava limita z ročnim odplačilom in kredita.
Mesečna anuiteta kredita — Z obveznim mesečnim stroškom.
Prvi odliv pri ročnem limitu — Glavnica + obresti + mesečni strošek.
Razlika v strošku — Med primerljivima zaključenima potema.

Primerjava scenarijev ob koncu izbranega obdobja

Kazalnik Limit brez načrta Limit z ročnim odplačilom Kredit z anuiteto
Obresti — — —
Nadomestila in dodatni stroški — — —
Skupni strošek financiranjaObresti + vnesena nadomestila, brez vračila glavnice. — — —
Povprečni mesečni denarni odlivPri zaključenih poteh vključuje tudi vračilo glavnice. — — —
Ocenjena letna stroškovna stopnjaInformativna interna stopnja denarnih tokov, ne uradna ponudba. — — —
Preostala glavnica ob koncu — — —
Način odplačevanja Ni avtomatskega zmanjševanja Ročna mesečna disciplina Pogodbena anuiteta

Kaj se zgodi, če limit samo uporabljaš?

Povprečni mesečni strošek—
Strošek v obdobju—
Dolg ob koncu—
Zadnji odliv ob zaprtju—

Vizualna primerjava skupnega stroška financiranja

Limit brez načrta
—
Limit z načrtom
—
Kredit
—

Odločitev ni samo matematična

Likvidnost

Limit omogoča ponovno uporabo prostega okvirja. Kredit praviloma ne omogoča ponovnega črpanja že odplačane glavnice.

Disciplina

Pri kreditu banka določi obrok in konec odplačevanja. Pri limitu moraš zmanjševanje dolga izvesti sam.

Tveganje

Limit se lahko podaljšuje, spremeni ali odpove po pogodbenih pravilih. Kredit ima vnaprej določen načrt, vendar višjo obvezno mesečno obremenitev.

Povzetek rezultata

Izračun še ni bil izveden.

Kako pravilno primerjati limit in kredit?

Primerjava samo obrestnih mer je nepopolna. Upoštevati je treba dejansko koriščeno glavnico, trajanje, vsa nadomestila, način zmanjševanja dolga in znesek, ki ob koncu ostane neplačan.

  • Nominalna obrestna mera določa obračun obresti, ne pa vseh stroškov.
  • EOM oziroma stroškovna stopnja upošteva tudi znane stroške in čas denarnih tokov.
  • Limit brez načrta je lahko mesečno videti lahek, ker plačuješ predvsem obresti, dolg pa ostaja.
  • Zaključena primerjava je smiselna šele, ko se pri obeh možnostih glavnica v istem obdobju zmanjša na nič.
Praktični test: pri ponudbi limita vprašaj, koliko znašajo odobritev, podaljšanje, mesečno nadomestilo in obrestna mera. Pri kreditu zahtevaj EOM, skupni znesek plačil ter amortizacijski načrt.

Metodologija in uradni viri

Model uporablja mesečni obračun nominalnih obresti. Pri limitu brez načrta ostane celotna glavnica koriščena do zadnjega meseca. Pri ročnem scenariju se glavnica zmanjšuje linearno, pri kreditu pa z enakimi mesečnimi anuitetami. Ocenjena letna stopnja je interna stopnja mesečnih denarnih tokov in ni uradni izračun banke.

  1. PISRS – Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2)
  2. Banka Slovenije – Primerjava stroškov nekaterih bančnih storitev za potrošnike, februar 2026
  3. GOV.SI – Potrošniško kreditiranje
  4. Banka Slovenije – informacije za fizične osebe
Datum vsebinskega preverjanja: 21. 6. 2026. Pred odločitvijo primerjaj aktualne ponudbe in dokumentacijo banke, saj se obrestne mere, nadomestila in pogoji spreminjajo.
Naslednji korak

Iz primerjave naredi načrt odplačila.

Če dolg traja več mesecev, ne ostani samo pri nižji obrestni meri. Določi obrok, datum zaključka in dodatna plačila, ki jih lahko dejansko vzdržuješ.

Kupi Ubijalec kredita Odpri kreditni kalkulator Vodič po predčasnem odplačilu Odpri Ubijalec kredita
Pomembno: izračun ne nadomešča ponudbe banke, pogodbe, amortizacijskega načrta ali osebnega finančnega svetovanja.